El énfasis en la responsabilidad

Fiare, Coop57 y Triodos Bank son las tres entidades más relevantes de la banca ética española

Fiare y Coop57 son las dos mayores entidades españolas que se caracterizan porque financian emprendimientos éticos y además tienen una estructura interna cooperativa y con participación de los socios. Triodos Bank tiene una estructura bancaria  más clásica, pero con aspectos en su actuación que la diferencian del resto de la banca convencional.

Fiare, desde las bases

Fiare se define a sí misma como “un banco en manos de la ciudadanía”, y es justamente por su estructura. Una de las patas fundamentales de Fiare es que las personas que forman parte de ella pueden evaluar los proyectos donde colocan su dinero. La institución cuenta con 13 asociaciones territoriales que promueven la creación del proyecto en sí. Estas asociaciones, que tienen sus propios modos de organizarse, participan en la Junta Estatal y acompañan la creación de las comisiones de evaluación ético-social sobre lo que se hace con el ahorro. Además, se encargan de la difusión del proyecto a escala local.

Fiare es un agente a la cooperativa de crédito Banca Popolare Etica de Italia y ha crecido con fuerza desde sus inicios, en 2005. Según su último balance, el ahorro en Fiare en 2012 aumentó un 15,70% en volumen y un 13,68% en libretas respecto de 2011. En números absolutos ha pasado de 28.961.517 euros a finales de 2011 a 33.509.869 euros a finales de 2012.

En cuanto al crédito, a finales de 2012  ascendía a 31.271.544 euros, un 13% más que el año anterior. Fiare es una entidad sin ánimo de lucro y no reparte ningún tipo de beneficio.

Cualquier persona puede tener sus ahorros en la banca de Fiare. Existen diferentes tipos de libretas de depósitos y cuentas corrientes, y también se puede pedir un préstamo, siempre que sea para proyectos con vocación de transformación social y que pertenezcan a redes de economía social. Ya han financiado algún que otro proyecto hipotecario, pero muy específico y tratándose siempre de proyectos colectivos. Principalmente son cooperativas de  “cesión en uso”, donde una cooperativa es dueña de la vivienda y alquila a sus socios el espacio, sin lugar para la especulación financiera.

En Fiare todavía no se puede operar en cajeros como en una banca tradicional, pero no falta mucho. A partir de la primera mitad de 2014 esperan poder ofrecer una tarjeta para operar desde cualquier cajero. Esto será posible porque pasarán de ser agentes de la Banca Popolare Etica  Italiana a  ser parte integrante como una sola entidad cooperativa. Entonces habrá un total de 19 grupos territoriales, que formarán los órganos de gobierno de la banca en el territorio.

Coop57, la cooperativa

Coop57 es una cooperativa que financia proyectos de economía social de sus miembros, y es también una de las más importantes instituciones territoriales de Fiare.

La cooperativa nació en 1996, con  las indemnizaciones de los ex trabajadores de la quebrada editorial Bruguera, para generar empleos de calidad de economía social. Con el tiempo la iniciativa fue creciendo y se crearon organizaciones en Andalucía, Aragón, Madrid y Galicia.

Según su último informe, a finales de 2012 gestionaba un volumen de ahorros de sus asociados (no tiene depósitos, sino “aportaciones sociales”) de 15.888.603  euros. Había aumentado el 52% respecto de 2011. En 2012 había prestado 8.185.069 euros, el 23% más que el año anterior, con un saldo vivo de 9.431.599 euros.

Cualquier persona que quiera dejar sus ahorros en Coop57 tiene que pertenecer a la  entidad. “Para recibir préstamos se debe ser socio de servicios de la cooperativa”, explica Xavi Teis, de Coop57. “Solo entidades como cooperativas, asociaciones, fundaciones o empresas de inserción, entre otras, pueden recibir préstamos. Para ser admitidas deben pasar una evaluación social en la que se analiza su actividad y cómo la desarrolla buscando proyectos que aporten un valor añadido a la sociedad. Esta evaluación la lleva a cabo una comisión social formada por personas socias de la cooperativa de carácter voluntario e independiente de las estructuras técnicas”.  El mínimo de ingreso es de 300 euros en el caso de personas físicas, y en el caso de las entidades asciende a 901,52 euros más 98,48 euros para pagar los gastos de ingreso.

Quienes participan reciben una remuneración anual que fija cada año la Asamblea General, y que para 2012 fue del 2% .

Triodos Bank, una banca distinta

Triodos Bank es un banco europeo creado en 1980 en Holanda por una organización impulsada en 1968 por el economista Adriaan Deking Dura, el profesor de Derecho Dieter Brüll, un antiguo especialista en organización, Lex Bos, y un banquero, Rudolf Mees.

El banco ha ido creciendo a pasos agigantados y está en España desde 2004. Ocupa el lugar más destacado de las finanzas éticas. En 2012, según su balance, ha tenido depósitos por  858 millones de  euros, el 62% más que el año anterior, y ha gestionado créditos por 682 millones de euros, el 21% más que en 2011. Su  beneficio ha sido de 5,6 millones de euros, el 19% más que en 2011 (el porcentaje de las ganancias netas destinado al pago de dividendos es del 58%, como acordó en la última Junta General de Accionistas).

Triodos Bank tiene  claras diferencias con la banca tradicional. Financia iniciativas y empresas sociales, culturales y medioambientales; sus acciones no cotizan en Bolsa; la distancia entre quien más gana y quien menos es solo de 1 a 9, y no da a sus empleados bonus por ventas, una de las causas de la desmesurada especulación en beneficio de los bancos, y de la crisis .

Sin embargo, existe un debate interno en el mundo de las finanzas éticas sobre si deben o no formar parte del movimiento. Los motivos más importantes son el modelo interno y de transparencia, ya que no son una cooperativa ni cuentan con un modelo de participación activo entre quienes depositan el dinero y quienes lo reciben como préstamos. La transparencia se realiza mediante la página web, o  a través de las informaciones que  envía la entidad. 

Uno de los nuevos productos estrella de Triodos Bank es la Ecohipoteca, que ofrece menos intereses según la eficiencia energética de la vivienda. Sin embargo, el banco no se ha adherido al Código de Buenas Prácticas que dispone la dación en pago. La garantía no se limita al valor del inmueble hipotecado, sino que se extiende a los demás bienes presentes y futuros del patrimonio del deudor y avalistas. Según un portavoz de Triodos Bank, “las Ecohipotecas son un producto muy nuevo, el asunto nos ha tomado por sorpresa, aún no hemos firmado  el código, pero está sobre la mesa”.